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人身保险

一个简单快捷的购买保险的方法

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为什么选择中国建设银行满足您的保险需求?

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不存在放之四海而皆准的人寿保险解决方案, 但我们知道,你可能也想使用网络,而不是花时间在电话上与顾问交谈. 这就是为什么我们为您提供伟大的在线选择, 可用的24/7, 可以选择100%在线完成这个过程. 您也可以随时与我们的持证顾问交谈.

产品范围


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我们知道生活可能很复杂. 购买保险不应该如此. 这就是为什么我们提供一系列的报价方式,甚至在线购买,而不需要与顾问交谈.

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除了我们伟大的在线资源,你可以菠菜网推荐的顾问之一,电话:(844)880-6070或给我们发电子邮件 (电子邮件保护).

全额承保人寿保险

人寿保险是一个健全的财务计划的重要组成部分. Buying insurance involves asking a variety of personal lifestyle and financial questions. 除了我们的在线资源外,你可能还想亲自与顾问一起工作. When you decide on what you want, there are many solid insurance companies to choose from. You may want to check out their financial strength by checking their ratings online. 三大主要评级机构是AM Best和Standard & 普尔和穆迪.

Summary

  • 定期保险是基本的, 保费随时间增加的廉价保险,没有现金价值.
  • 如果你的需要有变化,可以考虑购买可续期和可终身转换的定期保单.
  • 终身寿险提供等级保险及等级保费. 这些保费的一部分进入递延税收储蓄.
  • Check rates on whole life policies and compare them to other investment opportunities.
  • 多变的生活让你可以掌控自己的投资.
  • 可变保单的保费是固定的, 但是票面价值和你投资的价值会波动.
  • 万能险提供了更多的投资选择,但对利率变化高度敏感. 万能可变寿命是高度灵活的,但不提供超出原来面值的保证.
  • 保险需求是基于收入替代和个人偏好.

购买人寿保险:种类和金额?

  • 想想你家里哪些人应该投保人寿保险. (给任何有收入的人投保通常是个好主意.)
  • 使用财务需求计算器来确定适合你需要的保险金额
  • 查看不同类型的人寿保险单(见下文), 最常见的是定期寿险和万能寿险. 决定哪种类型的保险能满足你的财务目标.

购买人寿保险

传统观点认为,人寿保险是出售的,而不是购买的. 换句话说, 有些人不愿意讨论拥有人寿保险的重要性, 还有一些人根本不知道购买人寿保险的必要性. Although many large companies provide life insurance as part of their benefits package, 这种覆盖可能是不够的.

谁需要人寿保险? 如果有人需要你的经济支持, 或者如果你在家工作,为家人提供诸如照顾孩子之类的服务, 烹饪, 和清洁, 你需要人寿保险. 老年夫妇也可能需要人寿保险,以保护尚在人世的配偶,避免因意外医疗费用而耗尽退休储蓄的可能性. 拥有大量资产的个人可能需要人寿保险,以帮助减少遗产税的影响,或将财富转移给后代.

保险种类

定期人寿保险 对于50岁以下的人来说,最基本、最便宜的人寿保险是什么. 定期保单是指在特定时期内订立的保单, 通常是1到10年, 并且可以在每学期结束时续签. 也, 保费在每个任期结束时增加,对老年人来说可能变得昂贵得令人望而却步. 定期保险将年保费锁定至30年.

非医疗定期保险 和普通定期保险一样吗, 但申请流程和承保时间却大不相同. 非医疗保险只需要很短的申请,承保决定通常在几分钟内做出. 这避免了大型应用程序的麻烦, 医学考试, 尿样和几周的等待结果.

余额递减定期保险, 这一主题的变奏, 通常被用作抵押保险,因为它可以写成与抵押本金的分期偿还相匹配. 虽然溢价在一段时间内保持不变,但面值却在稳步下降. Once the mortgage is paid off, the insurance is no longer needed and the policy expires. 与许多其他保单不同,定期保险没有现金价值. 从这个意义上说,它是“纯”保险,没有任何投资选择. 只有当你在保单有效期内死亡时,才会支付保险金. 期限结束后,除非您选择续保,否则您的保险到期. 购买定期保险时, 你可能会找一份可以续保到70岁的保单,并且可以在没有体检的情况下转换为永久保险.

整个人生 结合永久保护和储蓄成分. 只要你继续支付保费, 您可以将保险范围锁定在一定的保险费率上. 部分保费以现金价值的形式产生. 当保单增值时,您可获得高达保单现金价值90%的免税贷款.

普遍的生活 是否与终身寿险类似,但储蓄部分的额外收益可能更高. Universal life policies are also highly flexible in regard to premiums and face value. Premiums can be increased, decreased or deferred, and cash values can be withdrawn. 您还可以选择更改面值. Universal life policies typically offer a guaranteed return on cash value, usually at least 4%. 你会收到一份年度报表,详细说明现金价值、总保护费、收益和费用. Drawbacks to this type of insurance include higher fees and interest rate sensitivity. 万能险包括前期费用以及持续的管理费,总计高达保费的5%至7%. 当利率下降时,你的保费也会增加.

变量的生活 通常提供固定保费,并控制保单的现金价值. Your cash value is invested in your choice of stock, bond, or money market funding options. 现金价值和死亡抚恤金会根据你的投资选择的表现而上下波动. Although death benefits usually have a floor, there is no guarantee on cash values. 这些保险的费用可能高于万能险, 此外,投资选择也可能不稳定. 往好的方面想, 只要资金继续投资于保险合同,资本利得和其他投资收益就应获得递延纳税.

通用的变量 人寿保险是最激进的一种保单. 和可变寿险一样,你可以控制共同基金的投资. 然而, 万能可变险除了原面值死亡给付外,没有任何保证. These policies are probably best suited to affluent buyers who can afford the risks involved.

关键术语和定义

  • 面值-原始死亡抚恤金金额.
  • Convertibility — Option to convert from one type of policy (term) to another (whole life), 通常不需要体检.
  • Cash Value — The savings portion of a policy that can be borrowed against or cashed in.
  • 保险费——每月、每季度或每年支付的费用.
  • 受益人-个人或实体(e).g.(信托)被指定为受益人.
  • Paid Up — A policy requiring no further premium payments due to prepayment or earnings.

我需要多少保险?

一种流行的购买保险的方法是基于收入替代. 在这种方法中, 一个公式通常是你年薪的5到10倍来计算你需要多少保险. Another approach is to purchase insurance based on your individual needs and preferences. 第一步是确定你独特的收入替代需求.

目前, 你收入的很大一部分用于纳税(保险福利通常是免税的)和维持你自己的生活方式. 从确定你的税后净收入开始. 然后把你所有的个人开支加起来,比如食物, 服装, 杂志订阅, 俱乐部会员, 运输费用, 等. 剩下的部分是你需要用保险来弥补的年收入. 你需要一笔死亡抚恤金, 当投资, 是否每年提供收入来支付这笔费用. 然后, 你还应该加上一次性支出所需的资金,比如孩子的大学学费或偿还抵押贷款或债务.

Income replacement for nonworking spouses is an important and often overlooked insurance need. Coverage should provide for your costs for day care, housekeeping, or nursing care. 再加上兼职工作的净收入.

最后, 估算你自己的“最终开支”,比如遗产税, 未参保医疗费用, 葬礼费用.

其他类型的人寿保险

遗属人寿保险 (也被称为最后一个死或第二个死)是一种独特的合同,为两个人的生命提供保险. 它在第二位被保险人死亡时支付死亡抚恤金. 因此,它通常比两个单独的保单便宜. 遗属寿命通常用于遗产规划, 在什么地方,有可能把今天的美元——通过保险费——转化成一笔潜在的巨额死亡抚恤金,用来支付遗产税, 为子孙后代创造财富, 或者为慈善机构捐款. 如果一个被保险人在医学上是“不可投保的”,这些政策可能是可用的.”

先死人寿保险 insures the life of at least two people and pays a benefit upon the death of the first insured. 这一政策适用于有一个以上债务人的抵押贷款或其他大额债务. 此外,它还可以成为一个理想的工具,为少数人持股企业的买卖协议提供资金.

什么是全保产品?

与即时发行人寿保险相比,全额承保人寿保险的可用保险金额更高, 此外,承保流程可以处理特定的生活方式情况, 比如健康问题, international travel or high face amounts that instant issue insurance cannot accommodate. 你可以按面值购买, 如果你死了,你会得到多少赔偿, 50美元起,000 all the way up to $10 million and coverage terms that range from 10 to 30 years. 完全承保的人寿保险比即时发行的产品需要更彻底的程序来获得资格,可能包括某种形式的体检.

我在和谁打交道?

我们只提供信誉良好、评级高的保险公司的产品.

申请过程需要多长时间?

我们将与您合作,使这个过程尽可能快速和无痛. 签发保单所需的时间将取决于您所要求的保单类型以及您需要与保险公司讨论的医疗或其他问题的程度. 这个过程通常需要30到60天.

承保过程考虑什么?

The criteria that are analyzed by a life insurance underwriter can include the following:

  • 申请人现时年龄
  • 申请人的性别
  • 申请人的身高和体重
  • Health history (in addition to family 健康 history of the applicant’s parents and siblings)
  • The purpose of the insurance policy (estate planning, business, or individual life insurance)
  • 申请人的婚姻状况
  • 申请人的子女(如有)
  • 申请人已投保的有效人寿保险金额, 以及申请人打算购买的任何额外人寿保险
  • 申请人的职业
  • Applicant’s income as income can help determine the suitability of the amount of life insurance
  • 申请人的吸烟习惯或使用烟草情况
  • 申请人使用酒精
  • 申请人的兴趣爱好. 有些爱好被认为是危险的, 比如攀岩或悬挂式滑翔,都被认为是高风险的运动.
  • 申请人从事的国外旅行的数量,因为某些类型的国外旅行被认为是危险的

以上所有因素都被认为是风险因素. 在作出批准或拒绝的决定之前,每一项都由人寿保险承保人进行分析和考虑. 因此, 在申请人寿保险之前, 了解承保是如何运作的是很重要的, 以及不同的因素如何影响保险被接受或被拒绝的可能性. 因风险因素被拒的申请人仍可申请高风险人寿保险.

我要做什么样的体检?

The short answer is that it depends on your age and the type of coverage you are applying for. For lower face amounts it may well be the case that you will not have an actual exam. In other situations you may be required to have either a paramedical or full medical exam.

什么是辅助医学检查?

训练有素的技术人员将完成辅助医学检查. 护理人员会询问病史问题,并测量身高、体重、血压和脉搏. 这取决于你的年龄和所申请的保险金额, 护理人员还可能进行口服液检查或血液和尿液检查,可能还会进行心电图检查. 在大多数情况下,护理人员会打电话给你,找一个方便的时间安排检查,然后到你家进行检查. 你也可以选择去诊所做检查. 考试大约需要30分钟.

什么是全面体检?

医生将完成全面的体格检查. 该检查包括与医务辅助检查相同的内容, 再加上倾听内心, 以及对其他身体系统的回顾. 一些公司规定,医生必须是经过委员会认证的内科医生或心脏病专家,而不是全科医生.

除了考试, any of the following studies could be included with the exam: oral fluid test; blood test; urinalysis; EKG tracing; and Attending Physician’s Statement. 如果这些考试或测试中的任何一个是必需的,并且它们没有完成, 公司不会接受你的人寿保险申请.

承保测试显示了什么?

保险公司希望检查任何可能对个人正常预期寿命产生不利影响并可能增加公司风险的未知情况. 尿检可以筛查包括糖尿病在内的许多疾病, 药物,尼古丁和可卡因的存在, 以及一般的肾功能. 血液状况可以揭示身体器官的功能,并对糖尿病等疾病进行特定的检测, 肝损伤和肾损伤以及艾滋病毒检测. 口服液测试可以显示HIV抗体、可卡因和尼古丁的存在.

保险公司还收集哪些信息?

除了, the company may want to review your medical records or obtain a phone interview with you. 有几个原因可以获得医疗记录, 其中一个是检查你的私人医生如何治疗你或治疗你的医疗状况的方法.

有时会进行电话面试,以核实申请上的信息,并获得一些额外的细节,以澄清这些信息.

大多数人寿保险公司都是一个名为MIB Inc .的非营利性组织的成员. This organization maintains a database of applications submitted to companies in the industry. 一旦收到申请和签署的授权, 保险公司将检查MIB,查看是否有您过去可能提交的任何其他保险申请的记录. MIB向保险公司提供报告,这些报告是高度保密的. 对于那些不想透露之前的保险活动的人来说,这份报告起到了欺诈威慑作用.

如何使用结果?

从申请和其他要求中收集的信息用于对一个人所面临的风险进行分类. 根据风险等级,被保险人被批准、拒绝或分配一个评级等级. Each company has its own rating and based on this your proposed premium is determined.

如果检查发现了未知的医学问题怎么办?

Remember most people that undergo 医学考试 qualify for insurance without any concerns. 在不太可能的情况下发现了一个问题, we may postpone the application until the findings are evaluated by your personal physician.

会做出什么决定?

会发生以下四件事之一:

  • 您的保险将按您申请的费率获得批准.
  • 你的保险将以比你申请的更便宜的价格获得批准.
  • Additional premium will be required for the amount of insurance for which you applied.
  • 保险将被拒绝.

如果保险范围被拒绝或您被报价更高的保费,我们将与您一起审查替代方案.

如果我不同意这个决定怎么办?

如果你不同意这个决定, 你可以把你的顾虑写下来寄给保险公司. We would work with you to find coverage that takes account of any issues that may exist. 这可能意味着从你的医生那里提供额外的信息. 此外,评级或拒绝并不总是永久的. 戒烟, 减肥, 降低胆固醇, 除此之外, 随着时间的推移,这些都能帮助改变你的风险分类吗.

为什么我必须提供我的电子邮件地址?

由于大部分申请过程都是基于互联网的,因此申请过程要求您输入您的电子邮件地址,以便我们可以通过电子邮件向您发送电子签名申请的链接.

我必须在申请表上签名吗?

对于大多数保险公司的应用程序,我们使用电子签名方法. 这加快了整个过程,使我们能够在几分钟内完成整个过程,而不是几天. 根据联邦电子签名法,此电子签名100%有效.

如果我隐瞒了相关信息怎么办?

If it sounds tempting to shortcut this process by withholding information or outright lying, 不要这样做. 基于包含误导性信息的应用程序销售的保单可能在索赔时无效. 在保险申请表上提供虚假信息是欺诈行为.

保险公司可能会向MIB(以前称为医疗信息局)报告您的体检结果(以编号代码报告)。, 谁维护着申请终身监禁者的数据库, 健康, 过去七年内的伤残保险和其他保险. 如果你过去对医学问题给出了不同的答案, 它会引起MIB的警觉. MIB数据库的目标是减少欺诈.

网上残疾收入保险

  • 残疾情况下的收入替代保险
  • 没有医疗检查的麻烦
  • 可在网上购买
  • 年龄18-60岁,覆盖至65岁
  • 票面金额以你的收入或10万美元中较高者为准
  • 涵盖男孩体力和非体力工作

什么是伤残入息保险?

把残疾收入保险看作是你工资的保险. 它可以让你保护你最宝贵的资产——你的收入——以防你病得太重或伤得不能工作.

If you suddenly lost your ability to work and earn a living due to a sickness or injury, 它将如何影响你的生活?

图表

它发生的可能性比你想象的要大

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最常见的致残原因

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保护你的收入并非遥不可及

残疾收入保险允许你在你病得太重或受伤不能工作时保护你的收入. 而且它比你想象的要便宜得多.

图表

把伤残保险看作是你工资的保障

图表

1LIMRA U.S. 今天的消费者,中端市场,2014注:25-64岁
2U.S. 社会保障局,2013年2月7日
3伤残保险专员表格A及C,按性别及职业类别假设同等权重
4残疾意识委员会,长期残疾索赔审查,2013

在批准的州, 动力基础(表格4501NC, 4502GR和4503NCBOE)和dynamic Fundamental®(表格4504LS)由美利塔人寿保险公司 .发行. 在纽约, 动力基础(表格5501-NC), 5502-GR和5503-NCBOE)和dynamic Fundamental®(表格5504-LS)由美利塔人寿保险公司 .发行. 纽约的. 政策和车手可能会有所不同,可能不是在所有州都适用.

此信息由Ameritas®提供, 这是美利塔互助控股公司子公司的营销名称, 包括, 但不限于, 美利塔人寿保险公司.,位于5900 O街,林肯,NE 68510, Ameritas人寿保险公司. 纽约的, 位于百老汇1350号, 2201套房, 纽约, 纽约10018和Ameritas投资公司, 美国金融业监管局成员/ SIPC. 美利塔人寿保险公司. 在纽约有执照. Each company is solely responsible for its own financial condition and contractual obligations. 欲菠菜体育官网关于Ameritas®的信息,请访问Ameritas.com.

Ameritas® and the bison design are registered service marks of 美利塔人寿保险公司. 充实生活®和动力基础®是附属Ameritas控股公司的注册服务商标.

©2015 Ameritas Mutual Holding Company

残疾收入保险

Ameritas dynamic Fundamental®

来自美利塔人寿保险公司 .的dynamic Fundamental. 让你保护你最宝贵的资产-你的收入-在你生病或受伤无法工作的情况下. 产品很简单, 定价符合您的预算,并提供精简的承保流程.

为什么你应该考虑dynamic Fundamental*作为你的收入保障?

  • Just over one in four of today’s 20-year olds will become disabled before they retire.1
  • It is estimated that there are over 36 million disabled Americans–12% of the total population. 超过50%的美国残疾人处于工作年龄,年龄在18-64岁之间.2
  • 医疗条件占62%3 在美国申请的所有个人破产中.S. 2007年,估计超过50万.4 A 49.比2001年一项类似的研究结果增加了6%.
  • 65% of working Americans say they could not cover normal living expenses even for a year if their employment income was lost; 38% could not pay their bills for more than three months.5

dynamic Fundamental如何保护你赚取收入的能力?

它很简单

  • You can purchase a benefit amount up to one times your annual earnings, not to exceed $100,000
  • Pays a single lump sum benefit for total disability that is expected to last at least one year, 前提是你在残疾后至少活了30天
  • 没有附加福利
  • 保险期限至65岁
  • 保单一经付款即告终止

它是负担得起的

  • 与其他常见的账单支付方式(有线电视、互联网等)相比,价格合理.)
  • 等级溢价结构,意味着你每个月支付相同的金额
  • 保险费是根据你在职业中从事体力劳动的百分比计算的

这是可以实现的

  • 简化承保流程
    • 没有血液或尿液测试或辅助医学检查
    • No Attending Physicians Statements (APS) or Personal History Interviews (PHI) required
    • 没有收入证明
    • 简短的应用程序
  • 不合格险不收取额外保险费
  • 对于某些医疗条件,在需要时可以使用有限的排除

使用dynamic Fundamental, 我们让个人残障收入(DI)保护变得比以往任何时候都更容易、更实惠. For more information about Disability Income insurance or any other 产品 for personal, 家庭或商业需求, 联系您的保险代表.
*未必适用于所有州. 各州可能会有所不同. 详情请以实际保单为准.

来源:

  1. U.S. 社会保障局,2013年2月7日
  2. U.S. 人口普查局,美国社区调查,2011
  3. 美国医学杂志, 6月4日, 2009年美国医疗破产, 2007: Results of a National Study; David U. Himmelstein, MD, Deborah Thorne, PhD, Elizabeth Warren, JD, Steffie Woolhandler, MD, MPH
  4. U.S. 法院,破产统计,截至2007年12月的12个月期间
  5. 残疾意识委员会,残疾分界

在批准的州,dynamic Fundamental®(表格4504LS)由美利塔人寿保险公司 .发行. 在纽约, DInamic Fundamental® (form 5504-LS) is issued by 美利塔人寿保险公司. 纽约的. 政策和车手可能会有所不同,可能不是在所有州都适用.

此信息由Ameritas®提供, 这是美利塔互助控股公司子公司的营销名称, 包括, 但不限于, 美利塔人寿保险公司.,位于5900 O街,林肯,NE 68510, Ameritas人寿保险公司. 纽约的, 位于百老汇1350号, 2201套房, 纽约, 纽约10018和Ameritas投资公司, 美国金融业监管局成员/ SIPC. 美利塔人寿保险公司. 在纽约有执照. Each company is solely responsible for its own financial condition and contractual obligations. 欲菠菜体育官网关于Ameritas®的信息,请访问Ameritas.com.

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